Страховой рынок и его участники

Страховой рынок — это сфера товарно-денежных отношений по поводу купли-продажи страховых услуг. Страховая услуга выражается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая. Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты, меновая стоимость — в страховом тарифе.
Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховая сумма — величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования. Страховой взнос (премия) — плата за страхование.strahovoy_rinok
На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.
Покупатели страховой услуги (страхователи, полисодержатели) — это любые юридические или дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.
Продавцы страховой услуги (страховщики) — это юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:
— прямые страховщики — это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
— перестраховщики — организации, которые страхуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными;
— объединения страховщиков — это союзы, ассоциации, холдинги и пулы.
Союз — это объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования. Например, Российский союз страховщиков (РОСС).
Ассоциация — объединение организаций или лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной или другой цели. Например, Военно-страховая компания.
Холдинг — объединение финансово независимых юридических лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников.
Пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, принимающее на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;
— кэптивы — дочерние страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;
— общества взаимного страхования — некоммерческие организации, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.
Географическое размещение страховых компаний неравномерное — почти 1/3 страховых компаний РФ зарегистрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются московские компании. Ведущими по объему страховой премии являются «РОСНО», «Спасские ворота-Л», «Ингосстрах», «Военно-страховая компания» и другие компании.
Следует отметить довольно высокую концентрацию страхового рынка. Так, на первых десять страховщиков приходится 29 % всех страховых премий по добровольному страхованию, на первые 20 страховщиков — почти 40 %.
Посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Функции страхового агента: продажа страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассация страховых премий, оформление документации, в отдельных случаях — выплата страхового возмещения.
Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, действующее от своего имени и по поручению страхователя или страховщика. Страховой брокер должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Источник дохода брокера — комиссионные. Функции страхового брокера: оценка страхового риска (предмета страхования), подбор для клиента наиболее подходящего страховщика и варианта страхования, оформление договора страхования, оказание консультативных услуг, содействие получению страхователем страхового возмещения при наступлении страхового случая и др.
Страховой рынок РФ регулируется. Государственный надзор над деятельностью рынка осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Он выполняет следующие функции:
— выдает лицензии для осуществления страховой деятельности;
— ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также страховых брокеров;
— контролирует обоснованность страховых тарифов;
— устанавливает правила формирования страховых резервов;
— разрабатывает нормативные и методические указания по страховой деятельности и т. д.;
— лишает страховые компании лицензий;
— обращается с иском в арбитражный суд о ликвидации страховщика, если он нарушает законодательство РФ и др.

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Обсуждение закрыто.